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环球速递!等额本息贷款还款技巧 主要有两点

2023-03-23 17:33:30 来源:希财网

等额本息银行房贷中最常用的还款方式,虽然与等额本金相比,利息更多,但是胜在每月还款稳定,不至于给用户带来太大的还款压力。今天小编就来为大家分享等额本息贷款还款技巧,感兴趣的可以了解下。


(相关资料图)

等额本息贷款还款技巧

等额本息是指,每月还款的本息之和保持不变,即每月归还固定的贷款额,从本质上来讲,每月还款额的本金所占比例逐渐增加,而利息所占比例则逐渐减少。计算公式为:每月还款额=贷款本金×[月利率×(1+月利率)^还款月数]÷{[(1+月利率)^还款月数]-1}。若采用等额度本息还款,在还款中应注意以下两个方面:

1、提前结清需注意时间节点

等额本息的特点是前半阶段利息占比大、本金占比小,而到还贷中期后,则是利息占比小、本金占比大。因此,当还款到中期时,通常已经还了大部分利息,若此时选择提前还款还贷,对于用户来说,往往不太划算。举例说明,假设贷款本金50万、借款利率4.6%、贷款期限20年、等额本息方式还款,则:

第5年结清:剩余本金还有414263.41元,可节省利息159990.63元;第9年结清:剩余本金还有329999.76元,可节省利息91119.87元;第13年结清:剩余本金还有228749.14元,可节省利息39236.07元。

由此可见,等额本息还贷期限过了一半后,提前还款节省的利息并不是很多。这里也有一句关于等额本息提前还贷的口诀送给大家:等额本息20年第6年之前还,等额本息30年第8年之前还。

2、提前还部分选择好还款方案

若是提前还部分,银行会按剩余本金重新生成还款计划,通常有两种方案供用户选择:缩短年限减少月供。假设贷款本金50万、借款利率4.6%、贷款期限20年、等额本息方式还款,提前还贷金额为20万,则:

1)缩短年限

第5年提前还:提前还贷后,每月月供为3183.30元,可节省利息125956.97元;

第6年提前还:提前还贷后,每月月供为3175.35元,可节省利息113695.92元;

第7年提前还:提前还贷后,每月月供为3159.67元,可节省利息101787.15元。

2)减少月供

第5年提前还:提前还贷后,每月月供为1,650.07元,可节省利息77241.01元;

第6年提前还:提前还贷后,每月月供为1573.42元,可节省利息71635.10元;

第7年提前还:提前还贷后,每月月供为1484.55元,可节省利息66096.74元。

不难发现,缩短年限方式可以节省更多的利息,但是无法减少月供的压力。因此,用户应根据自身的实际情况,在提前还部分后,合理选择还款方案。

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