商贷5年了有必要转公积金吗？商贷5年后转公积金划算吗？

贷款买房一般可选择商贷或公积金贷款，而有的人可能先是申请的商贷，后面想要转，那么商贷5年了有必要转公积金吗?

商贷5年了有必要转公积金。因为公积金贷款利率低，1-5年利率为2.75%，6-30年利率为3.25%，而商贷基准利率，1-5年为4.75%，5年以上为4.9%，区别还是挺大的，所以只要能转，就能节省不少贷款利息，还是很有必要的。

比如，房贷20万贷20年，商贷的总利息有11万，前5年已还利息4万，还剩7万利息待还，这时候转公积金贷款，就只需要还4万利息了，相比商贷，可以节省3万。

当然，如果房贷年限本就不长，比如只有7年，商贷已还5年了，剩余2年就可以还清，那么转公积金确实可能也没什么必要了，一是能省的利息少，二是转公积金还需满足一定条件，办理手续也有些繁琐。

商贷转公积金的流程

1、提交材料

确定合乎商转公标准，提交相关资料，并填好房屋贷款申请表，接纳关键审批。为防止不便，一定要事前确定什么材料是必不可少的，并确保提交的原材料属实，耐心等待审批。

2、贷款审批

当提交申请的贷款者提交的材料审核通过时，会收到金融机构的通告，与金融机构的工作员就可以进行面谈，并审批、打印出申请人的《个人信用报告》，同时还需要对申请人在公积金系统软件中开展贷前试算，测算申请人变为公积金贷款后的还款能力及贷款额度、期限、利率及还款方式。这也是审核，审核通过后会开展下一项，审核未通过，则不可以进行公积金贷款。

3、签合同

针对通过个人征信调研及还贷测算的申请人而言，下一步便是与商业贷款的银行签署贷款(质押)合同书，同时与公积金管理处指定的担保公司签订担保合同。

4、补缴差额资产

与商业贷款对比，公积金贷款额要少一些，因而，在商业贷款转公积金贷款时，申请人最先要把商业贷款总金额和公积金贷款总金额的差额部分补缴出去，等同于这个差额当首付，存进公积金贷款设立的储蓄账户，用来付清原银行的借款，剩余的借款需要等候公积金贷款资产派发后付清。

5、公积金贷款派发

当申请人与商业银行和公积金管理处指定的担保公司各种有关事项都结束后，就可以等待公积金管理处放贷金额了，这种资产将用于付清商业银行剩下的借款。这时，商业银行的房屋可以解押，转到公积金管理处申请办理。

6、房屋解押、交接

它是最后一步，也是最重要的一步。请务必到以前的商业贷款银行办理房屋抵押贷款销户手续，并申请办理按揭贷款登记。这时完成了房屋抵押贷款、商转公借款，剩余的便是按月准时还款公积金贷款的方法，还款金额。

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