提前还贷还是投资理财？杭州房贷利率降到5字出头

随着房贷利率逐步下调，部分“山顶站岗”的购房者纠结要不要提前还贷。事实上，近期萌生这样想法的人还真不少，原因也不仅仅因为房贷利率太高。

“年初6.0%的房贷利率，还是买了理财产品才申请到的优惠价，要不我提前还贷算了。”得知目前杭州房贷利率已降到5字出头，杭州的李先生先是一惊。他告诉记者，当时特地多贷了一些，手头留了余钱投资理财，万万没想到今年A股市场这么惨烈。

未满1年提前还贷

可能需要支付违约金

提前还贷，首先需要考虑的是违约金的问题。一般来说，如果你还贷时间非常短、还未满一年，申请提前还款可能需要支付一定的违约金。

橙柿互动记者了解到，各家银行的政策有差异，具体依照银行贷款合同为准，但国有银行普遍对违约金设定更严格，而股份制银行大多没有违约金，走的是预约制。

一家农商行工作人员告诉橙柿互动记者，即便是一年内申请还款，也不需要收取违约金。

另一家股份制银行工作人员表示，贷款合同中并无违约金的条款，但有明确，还款需要提前30天预约，预约期内产生的月供仍要正常支付。

一家国有银行则规定，需还满6个月，否则扣取1个月的月供作为违约金赔偿。

也有一家国有银行表示，不收取违约金，也不用提前预约，“哪怕你今天刚拿到贷款，第二天还款也行。提前还贷直接在手机银行上就可以操作，现在提交申请，转天就能审核通过。”该行客户经理说。

提前还贷还是投资理财?

答案因人而异

以最受大众欢迎的理财产品为例。记者注意到，目前银行所售的理财产品业绩比较基准多在4%-4.5%。但业绩比较基准不等同实际收益率，业绩比较基准更像是银行/理财子公司定的“小目标”，最后实际能不能达到也不一定。

有机构曾对2021年理财产品做出统计，34家机构的到期净值型产品，业绩下限达标率平均为95.87%，业绩上限达标率平均为90.39%。也就是说，实际收益率大部分能够达到甚至超过业绩比较基准。

但在资管新规的背景下，银行理财逐步公募基金化，进入真净值时代，今年的情况并不如往年乐观。叠加近期股债调整，可以看到，理财产品的收益率均大幅缩减，甚至亏损。

参考招商证券数据，截至3月11日，近一个月现金管理类理财产品收益率中枢为2.70%，公募货币基金收益率不足2%。3月前半月，定开纯固收、定开固收+理财平均半月年化收益率分别为-0.83%和-1.28%。

此外，银行发售的三年期大额存单利率多为3.55%，五年期大额存单利率3.9%，同样远低于当前房贷利率。

“国际形势动荡，投资理财的难度也随之增加。”一家股份制银行客户经理提到，特别是一些风险偏好度比较低，倾向于保守投资的贷款人，确实可以考虑提前还贷，减轻每个月的负担。

但对于申请到了非常低的贷款利率的购房者，一般银行也不建议提前还贷。

买房较早的人应该都有印象，此前按照基准折扣的计价方式，在较长一段时间里，首套房能申请到最低7-8折，依照当时4.9%的基准利率，也就是3.5%-4%。1月份LPR下调5个基点后，利率还将再下降0.05%。

“这批购房者可以说是天选之子。要知道，现在针对企业发放的经营贷利率都是三个多点、不到四个点。稍微折腾折腾，投资理财收益率跑赢房贷利率也不算太难。”上述客户经理表示。

一句话总结，要不要提前还贷，还是要看贷款利率、个人的风险偏好及投资能力。如果你贷款利率偏高、投资上比较保守并且对自己的投资能力没有太大信心，倒是可以考虑提前还贷，减轻月供压力。(记者 王潇潇)

关键词： 提前还贷 房贷利率 投资理财