银保监会：商业健康险业务风险不容忽视 推动保险条款标准化建设

1月16日，北京商报记者从业内获悉，银保监会向人身险公司下发了《关于我国商业健康保险发展问题和建议的报告》(以下简称《报告》)。

《报告》指出，在政策的支持下，商业健康保险在服务健康中国、助力多层次医疗保障体系建设、支持健康产业发展等方面发挥了积极作用。但也应当看到，我国商业健康保险仍处在发展的初级阶段，在产品供给、理赔服务等方面仍存在诸多不足，包括风险保障能力不足、专业经营水平不高、业务风险等主要问题。

《报告》指明，在风险保障方面，商业健康险产品同质化严重;中高端医疗服务供给较少，部分热销业务责任与基本医保范围高度重合，未能对基本医保形成有效补充。在经营方面，商业健康险专业经营水平不高，与健康管理融合度不够，与大健康产业协同也存在不足。

此外，商业健康险的业务风险也不容忽视。长期医疗保险应对医疗费用通胀、选择性退保、过度医疗等内外部风险的管控能力不足;相当一部分医疗保险缺乏专业化核保政策，简单将带病体、老年人拒之门外;商业健康险在创新药的准入和保障上发挥作用不足，没能发挥商业保险灵活优势，城市定制型医疗保险项目因为因为参保人逆选择导致项目不可持续，保险公司容易出现亏损。

对于商业健康险未来的发展，《报告》提出四点建议：

一是加强多方协作，加强商业健康险同卫生健康系统、与政府有关部门的协作配合，加大与健康管理的融合，注重科技赋能，不断创新服务方式，优化业务流程，提升消费者满意。

二是深化供给侧改革，通过税收优惠等政策引导，吸引更多人群参保商业健康险，着力培养具有医学背景和临床经验的医疗管理人才队伍，不断提升专业运营能力。并配合基本医保政策，开发特定责任产品。

三是保证城市定制医疗项目持续性，不断优化城市定制型等产品设计，推动开放基本医保居民个人账户使用，为本人及直系亲属缴纳保费，吸引更多人群参保。客观全面宣传产品责任，并扩宽城市定制型医疗保险筹资来源，鼓励通过慈善捐赠等方式补充基金。

四是推进长效机制建设，探索制定商保目录，明确商业健康保险保障范围并进行动态调整;推动保险条款标准化、通俗化和简单化制度建设，提升条款合规性、可读性和透明度，促进消费者对商业健康保险的理解和认识;并鼓励商业健康保险发展条件较为成熟的地区先行先试，探索为中高端收入人群提供更多高质量、个险化的保险产品和健康管理服务。(记者 陈婷婷 李秀梅)

关键词： 保监会 商业健康险 业务风险 保险条款 标准化建设