消费金融渗透率持续上升 扩大内需要改变传统消费理念

国庆长假以来，线上线下又掀起一波消费热潮。楚天都市报极目新闻记者注意到，为刺激消费，各家银行信用卡密集推出多项优惠活动，涵盖餐饮、购物、娱乐、出行等生活多个应用场景。有专家分析，后疫情时代，针对各种消费场景有的消费金融强劲复苏。与此同时，消费金融也开始以金融功能形态，更加主动地嵌入到更多的消费领域，形成多元化的消费金融需求。

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消费金融的渗透率持续上升

“湖北中行信用卡持卡人，中石化加油满200元减20元。”

“建行龙卡信用卡武汉七大热门商圈162家餐饮门店，满50元减16元、满100元减26元、满200元减66元封顶优惠。”

“十一期间及周六、周日，邮储银行武汉发卡客户通过支付宝绑定并选择使用邮储信用卡支付，即有机会享单笔订单满488立减100元优惠，活动商圈为武汉国际广场、群光广场、武商世贸广场、武商亚贸广场、新世界百货武昌店、新世界百货国贸店、罗马春天国际奥莱小镇。”

最近，多家金融机构纷纷发布了信用卡消费优惠活动。记者注意到，这些活动覆盖面广，力度大，几乎渗透到当下人们消费的各个场景。不仅仅是商场购物、餐饮消费刷卡有优惠，湖北银行还推出了零首付买车位、购家装等专项分期贷款，甚至多家银行还有观影、充话费、加油洗车ETC通行费等优惠活动。

巧用信用卡的优惠政策为自己省钱，成为一些年轻人茶余饭后用心钻研的辅修课，家住洪山区的董先生可谓将信用卡用到极致。他经常参与信用卡的海淘返现活动，买笔记本电脑时用信用卡支付，返还了800元刷卡金。后来他又买微单相机，占了信用卡的“便宜”，少花了400元。在餐馆就餐时，他会对比多张信用卡，看哪家的优惠额度更大。网上订外卖时，信用卡有时也会给他带来“额外减免6元”的惊喜。即便是日常的线上线下支付，他也会优先选择信用卡，因为每次支付后就可以抽奖，有时会抽到刷卡金或积分。“刷卡金可以直接抵扣，积分在部分商家消费时也能抵现金。”他说。

移动互联时代，年轻一代的消费行为让父辈们难以理解。继立减、打折后，分期、免息也逐步成为高频用词，金融服务也成了消费中不可或缺的环节。加入分期服务大军的，也不再局限于房贷、车贷，家居、家电、手机、电脑、服饰等也都实现了分期。业内专家据此判断，随着金融科技的进一步发展以及年轻用户成为消费的主力军，消费金融的渗透率持续上升;场景获客已日渐成为消费金融获客的主战场，加强场景类业务布局建设至关重要。

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金融功能形态嵌入到更多领域

场景消费金融是将消费信贷与大众吃、穿、住、用、行等日常消费紧密结合，金融机构根据消费者的提款申请和支付委托将贷款资金直接用于特定商品或服务的消费。业内人士认为，消费金融的普及，有利于提升居民消费意愿和消费能力，同时规避信贷资金游离于消费之外的风险，还可以形成消费闭环，提高商家的获客能力，进而提升行业高质量发展，可谓一举多得。此外，金融服务中现金流和时间错配的特点降低了消费成本，特别是大额消费的门槛也因此降低，这些都直接促进了消费者意愿的提升。

后疫情时代，消费金融将有什么特点?中南财经政法大学数字经济研究院执行院长、教授盘和林对极目新闻记者表示，消费金融在线下消费场景将重新复苏，包括购车信贷在内的消费信贷等线下消费需求将趋于旺盛，商超大件家电、电子消费品重回需求增长轨道，对应的消费金融服务需求也会水涨船高。另一方面，消费金融开始以金融功能形态，嵌入到更多元化的领域，形成多元化消费金融需求。比如旅游消费金融，消费金融作为一项功能嵌入到旅游业，挖掘用户金融需求。再如信用担保租赁，通过金融信用，实现租赁免押等模式，吸引用户参与到消费金融中来，同时增强消费金融的普惠性，让更多普通用户受益。

由此可见，一些金融政策的推出，确实刺激了消费，也使得经济活跃度大幅提升，进而进一步提振了经济。除此之外，金融亦可以为生产供应端提供动力，解决现实中企业的融资问题。在疫情期间，金融企业的支持支撑大量中小企业度过寒冬，迎来复苏。在后疫情时代，全球供应链依赖中国，金融很好的通过信贷支持了中国制造业的发展，中国制造成为全球供应商，也有金融的功劳。

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扩大内需要改变传统消费理念

尽管银行信用卡活动不少，但相当多的群体依然不想提前消费。市民贺女士说，她还是更习惯花自己的存款消费，已经把过去办理的信用卡注销了，担心使用信用卡过多，会透支自己的信用。

“先储蓄后消费是中国传统的消费观念，消费观念的转型升级是一个漫长的过程。在这种观念下，消费金融的作用不会太明显，对于这部分群体而言，它的边际效用是递减的。”武汉科技大学金融证券研究所所长董登新告诉极目新闻记者，仅靠消费券和消费金融支持，不能从根本上扩大内需、刺激消费，最重要是要改变人们的消费观念，尤其是“先储蓄后消费”的传统观念。除此之外，在投资观念上，也要做出相应转变，银行利息太低，很多人把银行存款转移到囤房上，在一定程度上极大的限制了人们的消费行为，挤占了消费空间。无论储蓄观念，还是消费理念，如果国民不改变，恐怕扩大内需刺激消费的效果不会太大。

今年7月，中国银行业协会发布《中国消费金融公司发展报告(2021)》显示，截至2020年年末，消费金融公司资产规模首次突破5000亿元，达5246.49亿元，同比增长5.18%;贷款余额4927.8亿元，同比增长4.34%;累计服务客户16339.47万人(为各家机构数据加总，并未剔除重复情形)，同比增长28.37%。

金融政策如何精准发力促消费?盘和林认为，一方面是规则建设，对于当前消费金融内容越来越多元化的现状，政策要主动适应消费金融的多元化扩张，为消费金融企业制定好规则，在规则框架中允许范围内，消费金融企业开拓新需求，谋求金融创新，探索用户需求。另一方面是精准信贷支持，对于符合整体方向的消费金融内容，比如环保生态型消费，要通过信贷政策进行精准扶持和推广，通过再贷款和再贴现模式为金融机构提供低利率资金，让金融发挥普惠功能，惠及更多行业和消费者。

盘和林建议，尽管有金融政策支持，消费者还是要合理消费，杜绝过度消费。(楚天都市报极目新闻记者 刘闪)

关键词： 消费金融 渗透率 扩大内需 传统消费理念