车险改革是升是降？哪些因素或抬高续保费用?

“大家都说此次车险综改后的保费降了，但是我续保却涨价了，这是怎么回事呢?”备受关注的车险综合改革落地满月，刚刚办理完续保的陈先生充满疑惑，此次续保费用缘何比以往增加了500多元。

记者采访发现，广东的车险市场平稳过渡，不过不少车主对新规下的车险充满着诸多疑惑，比如改革后商业车险保费究竟是升是降?怎么投保会更划算呢?以往买的划痕险、玻璃险、涉水险、自燃险等附加险还需要买吗……

文/广州日报全媒体记者陈丽莉

现象：不少车主对车险报价存疑惑

车险综改满月，记者走访发现，广东的车险市场平稳过渡，市场关注的焦点主要集中在商业车险方面的变化。

改革前商业车险由车损险、第三者责任险、车上人员责任险和盗抢险等4项主险和多项附加险组合而成，改革后，车损险增加了7条保险责任，也就是说，原来需要另外配置购买的全车盗抢险、玻璃险、涉水险、自燃险、无法找到第三方特约险等附加险调到了主险车损险的保险责任内。对此，不少车主疑惑，责任扩大以后，还需要配置其他附加险吗?

记者发现，车险综改后，大部分车主保费普遍降低，但也有部分车主的保费不降反增，价格问题仍是车主最关心的问题之一。像前述车主陈先生那样感叹车险续保价格上涨的现象不少。

25岁的车主肖先生在过去三年中有一次因遇暴雨积水申请拖车，上周在续保时发现保费增加了400多元，他说：“平时极少出险情况，即使有小擦小碰也是到4S自行解决，不清楚为何保费涨了?”车主李先生所遇的情况则不同，国庆假期打算换高档轿车的他更是疑惑，为何假期前(车险综改前)车行保险报价和假期时报价贵了2000多元。

疑问：哪些因素或抬高续保费用?

按照改革新规要求，行业将商业车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%，因此，商业险基准保费整体下降了。

部分车主的续保为何不降反升呢?到底哪些因素影响了车险的报价呢?记者采访了解到，新的报价，从原来的按照上一年出险次数变成三年内的出险次数作为参考，其中，价格变化的影响因素包括个人的征信、车主驾龄、车主年龄、车主驾驶习惯、被保险的车辆品牌档次、型号等一系列因素去综合评价。

“很多时候，保险公司会认为年龄稍长的车主，或者非单身的车主，或者驾驶习惯较好的车主，他们的出险概率相对较低，那么优惠的力度可能就会加大。”对此，业内人士解释，改革后，因为每一辆车过去三年的出险情况均不同，综合评价因素增多，因此目前报价是一车一价，享受的优惠力度也不同。“商业车险保费变化关键还需看费率优惠系数。”

而像不少车主疑惑的出现轻微交通事故是否报险的问题，业内人士表示，只要双方没有人员伤亡，赔偿金额在2000元之内，不会纳入第二年交强险保费上调浮动的因素。

此外，记者在奔驰、宝马、奥迪、特斯拉等高端车行还了解到，由于高档车的出险维修等成本较高，伴随而来的投保报价也会相应提高。一高端车行销售人员李先生透露：“热销车型意味着整体出险概率可能提高，热销车型的投保报价也会高于非热销车型。”

业内：保险服务竞争更激烈

“以前市场上的价格战将被改变，以后保险企业之间的竞争点不仅在于价格，服务还需跟上。”中国人保财险广东省分公司高级专家兼车险部总经理郭建西在71周年的司庆新闻发布会上答广州日报记者提问时透露，改革后基准保费的前端报价下降，中间商的利润空间将被压缩，因此后续服务的竞争将更加激烈。“未来车险有望步入真正的市场化。线上化服务2.0版应运而生，在一键救援服务中，实施多家施救公司在线抢单，以缩短等待救援时间，增强客户黏性。”

Tips:如何配置?

郭建西支招称，选择商业车险投保的险种时，应重点考虑自己车辆的用途、行驶区域、使用习惯以及自己的经济承受能力等因素，做到有针对性选择。他说：“车损险、车上人员责任险及第三者责任险均属于大部分投保的险种，第三者责任险保费标准下降很多，可以考虑300万元或者更高的额度，保障更为全面;如果车辆停放路边、没有专人看管的话，建议增加投保划痕险;如果平时行驶的路况较差，容易发生车轮损坏的，则建议增加投保车轮单独损失险。”

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