银行发放信用贷款增长较快 信用贷款模式如何助力小微企业无抵押获贷？

今年以来，我国银行发放的信用贷款增长较快。对于众多缺乏传统抵质押物的中小企业、科技型企业来说，这一模式有助于它们获得信贷支持。那么，哪些企业可以获得信用贷款呢?银行又是如何控制风险?

“没想到支付员工工资还可以获得信用贷款，真是解了我们的燃眉之急。”江苏太仓一家从事服装整理加工业务的民营企业的负责人感叹道。

受疫情影响，该公司销售回款期拉长，现金流日趋紧张。中国银行苏州分行指导企业在线办理了以支付员工工资为审批条件的信用贷款申请，通过绿色审批通道，两个工作日就顺利完成了贷款发放。

江苏是制造业大省、外贸大省，中小微企业众多。记者在江苏省调研了解到，为增加小微企业信用贷款投放，银行不断创新金融产品，税收、销售情况、应收账款、支付员工工资、发明专利、知识产权、商标权、人才等都可以成为贷款审批的条件，而不再局限于传统的抵质押物。这对于小微企业和科技型企业意义重大。

南京容向测试设备有限公司是一家专注于新能源和智能网联汽车电磁兼容测试的民营企业，公司建造大型实验室需要投入大量资金。依托知识产权等优势，仅信用贷款这一块，公司今年就获得了1000多万元贷款，且贷款利率较去年有不小的降幅。

“信用信息不足，抵质押物不足，担保增信不足，是影响小微企业融资的堵点、难点和痛点问题。通过知识产权等的安排，给企业做信用贷款，可以盘活小微企业的无形资产，为其解决融资难题。”中国银行江苏省分行资深业务经理吴骏说。

今年以来，国家着力引导金融机构加大信用贷款投放。对于缺乏抵质押物、发展前景良好的企业，要求银行创新方式，更多地提供信用贷款。中国人民银行货币政策委员会日前召开的2020年第三季度例会明确提出，切实提高普惠小微信用贷款发放比例。

中国人民银行数据显示，7月末单户授信1000万元以下的小微企业贷款中，信用贷款占比为17%，比上年末提高了3.8个百分点。

“为了解决基层工作人员‘敢贷’问题，银行在风险的责任认定中实行尽职免责制度，以消除一线人员的后顾之忧。同时利用差异化考核和不良贷款容忍度调动放贷积极性。”吴骏说。

风险控制是不可缺少的关键环节。记者从中国银行常州分行了解到，为把控风险，银行在发放信用贷款时充分发挥政策性融资担保、政府风险补偿基金和出口信用保险等的风险分担作用，并通过加强与政府转贷基金的合作，降低企业转贷续贷成本。

大数据、互联网技术的应用，不仅助力银行高效甄选客户和实施线上放贷，也为银行风险控制带来了便利。汇集并不断更新工商、税务等多部门和多渠道数据，且具有智能分析预判功能的风险预警系统，可以在第一时间对可能的风险点进行预警提示并推送至移动端。

这些措施的实施，在一定程度上疏通了信用贷款增长的堵点，推动信用贷款较快增长。人民银行南京分行行长郭新明日前透露，今年前7个月江苏地方法人银行普惠小微贷款新增额中信用贷款占比达22.4%。

资金压力的缓解为相关企业带来更大的发展空间和可能。“以往受资金制约，很多项目我们都不敢接。现在资金问题解决了，我们可以放手承接项目，今年还将投资几千万建设我们新的实验室。”容向公司总经理沈学其欣慰地说。

专家认为，为解决中小微企业融资难题，未来还需继续探索完善相关模式，在强化金融支持的同时把控好风险，促进普惠金融业务平稳健康发展。

新华社记者姚均芳

关键词： 贷款信用抵押贷款