巨头涌动 条码互联“破冰” 如何改写万亿支付江湖

万亿移动支付市场暗流涌动。近日，条码支付互联互通“破冰”一事引业内多方人士热议，先是网联在宁波试点跑通了国内首笔条码支付互联互通业务，又有银联与财付通达成条码支付互联互通合作消息传出，多方分析人士称，条码支付互联互通，除了增加了消费者、商家使用的便捷性外，更重要的是在于流量逻辑的改变，如果所有的码都能实现互扫，相当于原来私有的流量将变成公有流量，将给更多企业带来更大的发展机遇，从而搅起线下支付市场新的竞争格局。

条码互联“破冰”

备受市场和监管关注的条码支付互联互通迎来新进展。一方面，业内有消息称，中国银联近日已与腾讯旗下财付通就条码支付互联互通达成合作。双方正共同研究条码支付互联互通技术方案，欲率先建立全面互扫互认的条码支付服务网络;另一方面，北京商报记者获悉， 2019年12月30日，网联已在央行科技司牵头下，在宁波试点跑通了国内首笔条码支付互联互通业务，涉及交易双方分别为账户方平安付以及收单方乐刷。

北京商报记者从腾讯方面确认，经内部核实，财付通确实与银联正在开展相关合作试点，至于试点工作具体如何展开及后续进展等，暂无更多消息。

从操作流程来看，在银联与财付通二者的条码互联互通试点中，用户可通过云闪付App应用扫描微信商户码，或向微信商户出示云闪付App应用的付款码完成付款，商户无须系统改造即可受理更多支付工具;而在网联落地的条码支付互联互通业务中，由平安付作为账户方扫收单方乐刷的码，已成功完成首笔网联码制标准下的跨机构扫码交易。

不过，支付行业多方人士均在接受北京商报记者采访时指出，尽管均称为“条码支付互扫互通”，但此次网联和银联主导的互联互通模式仍存不同之处。银联与腾讯的合作仅是云闪付和财付通两个机构之间的互扫，二者合作更像是两个收单业务之间的商业合作，既缺乏商户交易背景，也并未公布标准接口，且官方清算角色较为模糊。

而网联推行的条码支付互联互通试点，则涵盖清算机构、账户方、收单方、服务商四方，且有商户交易背景的条码互联互通交易，可以说是四方标准模式下的互联互通。具体来看，该四方模式遵循一个公开或相对的标准，交易方式是收单方和账户方双向互扫，但双方机构并不直连，不交换信息，交易双方均只跟清算机构联系。

华南一支付机构人士直言，2020年条码支付互联互通有望落地接通，但接通并不一定意味着市场层面的普遍可用。尽管条码支付互联互通在技术上并不存在太大问题，标准和技术也可以开放，但目前市场各参与主体态度不同，关键是看支付宝和微信支付两大巨头是否愿意加入。如果这两大机构加入的意愿并不强烈，则对商户的开放也可能会有阻碍。对于条码支付互联互通，北京商报记者向支付宝方面询问是否有加入意愿，截至发稿，对方未有明确表态。

线下扫码之变

此前微信和支付宝等之间的二维码无法互扫，但只要实现互联互通，这类条码之间的隔断便相应消失，无论用户通过微信、支付宝、云闪付或是其他App，只要是打开一个应用扫码，就可以扫其他所有的码进行支付。在苏宁金融研究院高级研究员黄大智看来，对于目前的支付行业来说，互联互通更像是一个类似于基础设施建设的存在，且一直在央行的规划之中。实现一码通后，可提升消费者的用户体验，消费者使用任何一个支付类App，都可以扫码进行支付。麻袋研究院研究员苏筱芮则称，条码支付互联互通后，将极大地提升支付效率，也有利于确立行业统一的技术标准和安全规范。对于普通消费者来说，支付将会更加便捷，而对小微商户来讲，未来种类繁多的“收款码”或有所收缩，对聚合支付的依赖程度也会降低。

易观支付行业分析师王蓬博则认为，条码互联互通，实则改变了移动支付的商业逻辑和玩法。之前两大支付巨头大范围布局二维码，促进C端用户使用移动支付，在大范围普及下，用户形成使用习惯后，也再次倒逼商户使用微信支付或支付宝去进行扫码;如今条码支付互联互通后，“码牌”变成一项共有基础设施后，微信、支付宝等通过线下大量铺设“码牌”集聚优势或线下流量的垄断便被打破。

一言以蔽之，条码支付互联互通对行业的最大影响，在于流量逻辑的改变，在王蓬博看来，“如果所有的码都能互扫，那相当于原来的私有的流量，现在突然就变成了公有的流量了，这个影响其实是很大的。在流量为王的时代下，不乏会出现一些大型流量平台型机构入局，从而搅起线下支付市场新的竞争格局”。

部分机构弯道超车

条码支付互联互通实现后，尽管缩窄了当前市场两大支付巨头的护城河，但却给更多企业带来更大的发展机遇。黄大智认为，条码支付互联互通后，除了提升消费者用户体验之外，也为行业创造了一个更加公平的竞争环境，即其他中小支付机构可以和大型支付机构同台竞争，重新站在一个相对平等的起跑线上。

“条码支付互联互通，或将给更多机构带来弯道超车的机会，尤其对中小支付机构来说是利好。”看懂研究院研究员由曦称，因为中小机构特色化的权益和产品，有可能经由这个统一的网络而进行更广泛地应用。需要注意的是，这些中小支付机构很多已经被互联网巨头所收购，或者是一个金融集团下面的子公司，因此，一个合乎逻辑的推断是，整个金融集团都会因为这个支付接口，获得更大的线下支付市场的份额和机会。

由曦进一步指出，除了微信和支付宝之外，几乎所有涉足支付产业的人，都有可能获得比之前更好的发展机会。而微信和支付宝也可以积极转化，借此机会倒逼自己，形成真正依靠科技而非既有市场地位的竞争力。

不过，在王蓬博看来，目前微信跟支付宝在C端优势仍然很大，短时间内不会出现大变数。但在流量为王的时代下，如果有一些流量比较大或场景比较丰富的机构入局，不乏会出现一些强烈的竞争。苏筱芮同样称，未来条码支付互联互通，将先由大型支付机构进行联合，再自上而下渗透到中小机构，技术的革新会给中小支付机构带来发展机遇，但竞争格局短时难以改变，预计未来聚合支付与条码互通将会出现一段时间的并存局面。

关键词： 条码互联